完善中國銀行業(yè)監(jiān)管之對策

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1、完善中國銀行業(yè)監(jiān)管之對策摘要：中國銀行業(yè)的規(guī)模雖較大，但綜合發(fā)展水平或發(fā)達(dá)程度卻不高。針對銀行業(yè)監(jiān)管存在監(jiān)管工作“一刀切”、不同所有制形式銀行使用同一監(jiān)管政策、銀行資本充足率普遍偏低、監(jiān)管法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管政策協(xié)調(diào)搭配不當(dāng)?shù)葐栴}，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)移，實(shí)行分類指導(dǎo)的監(jiān)管政策，把資本充足率作為監(jiān)管的核心內(nèi)容，健全相應(yīng)的法律體系，加強(qiáng)監(jiān)管制度的創(chuàng)新，建立一支精干的監(jiān)管隊(duì)伍。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；監(jiān)管政策；監(jiān)管體系中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ文章編號：１００３－３８９０（２００8）08－００60-042003年4月28日中國銀行

2、業(yè)監(jiān)督管理委員會的正式成立，標(biāo)志著銀行業(yè)監(jiān)管一個(gè)舊時(shí)代的結(jié)束，預(yù)示著一個(gè)新時(shí)代的到來。銀行業(yè)監(jiān)管體系的獨(dú)立，反映了中國銀行業(yè)發(fā)展的客觀要求，是中國加入世貿(mào)組織、銀行業(yè)全面開放后，金融業(yè)的一個(gè)重大應(yīng)對舉措，在一定程度上標(biāo)志著中國銀行業(yè)的監(jiān)督管理步入專業(yè)化、國際化的軌道。一、中國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀13從2006年12月11日起中國結(jié)束了加入WTO的5年過渡期，銀行業(yè)全面對外開放，完全兌現(xiàn)了入世的承諾。入世對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)雖然已經(jīng)在入世的過渡期中體現(xiàn)出來，然而真正的較量應(yīng)該是在全面兌現(xiàn)承諾之后，全面履約會對中國的金融業(yè)產(chǎn)生持續(xù)和深遠(yuǎn)的影響

3、?，F(xiàn)階段，中國銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了變化，比如，中國金融與世界金融的聯(lián)動(dòng)性明顯增強(qiáng)，國際準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力大為增強(qiáng)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)和融資方式發(fā)生了變化，銀行業(yè)整體穩(wěn)定性大為提高。這就意味著中國金融改革必然要進(jìn)一步深化――放寬限制、開放市場，這將直接沖擊中國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，中國金融監(jiān)管的新任務(wù)更為艱巨。二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在問題（一）不同的區(qū)域監(jiān)管手段存在“一刀切”現(xiàn)象13根據(jù)中國地域、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，銀行業(yè)存在的問題和所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)各不相同，但銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)“一刀切”現(xiàn)象比較普遍。這在一定程度上

4、影響了銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管政策的實(shí)施和監(jiān)管戰(zhàn)略的有效性。在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，存在著東西部和城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的客觀矛盾，其在金融業(yè)表現(xiàn)尤為突出。東部沿海地區(qū)，特別是大中城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，不僅在金融總量上，而且在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中西部和農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)。發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市銀行機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題的復(fù)雜性，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于不發(fā)達(dá)地區(qū)。不發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)存在的主要問題是內(nèi)控制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后、信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等問題。[1]發(fā)達(dá)地區(qū)除了上述風(fēng)險(xiǎn)問題外，還有市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。因此，其所要求的監(jiān)管水平和監(jiān)

5、管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該不同。（二）銀行所有制形式不同卻使用同一監(jiān)管政策中國存款類金融機(jī)構(gòu)按照所有者的不同，分為國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等。由于所有制形式的不同，銀行法人治理結(jié)構(gòu)及其效力、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力也不同。比如，對股份制商業(yè)銀行，其股權(quán)資本構(gòu)成符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，這類銀行的所有者往往規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對這類銀行的監(jiān)管可以按照市場化銀行體系所形成的比較成熟的監(jiān)管框架和監(jiān)管政策實(shí)施監(jiān)管；對國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社而言，其資本結(jié)構(gòu)中國家資本占很大比例，導(dǎo)致了這類銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)

6、控制的動(dòng)機(jī)主要取決于外部監(jiān)督管理，對這類銀行的監(jiān)管就不能完全套用市場化成熟的監(jiān)管原理；外資金融機(jī)構(gòu)，大多來源于發(fā)達(dá)的市場化國家，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和內(nèi)控制度都比較先進(jìn)和完善，但這些金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)一般比較復(fù)雜，金融衍生業(yè)務(wù)的比重相對較高，要求較高層次的監(jiān)管，應(yīng)按照國際銀行業(yè)監(jiān)管慣例和技術(shù)實(shí)施監(jiān)管。（三）相對國際銀行來說，中國銀行資本充足率普遍偏低13銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，資本充足率應(yīng)達(dá)到8%的國際標(biāo)準(zhǔn)。資本充足率表明銀行自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，它是世界各國普遍實(shí)行的考核商業(yè)銀行經(jīng)營安全性的重要監(jiān)測指標(biāo)。由于中國未建立存款保險(xiǎn)制度，因此

7、資本充足率可以說是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。資本充足率=（資本-扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）。由于《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》調(diào)高了商業(yè)銀行各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，取消了對部分機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)資本時(shí)采取了更為審慎的標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增加，部分銀行還要對市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提資本，加大了分母。另外，商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)算建立在貸款損失準(zhǔn)備足額提取的基礎(chǔ)之上，貸款專項(xiàng)準(zhǔn)備金不能計(jì)入附屬資本，如果不通過發(fā)行可轉(zhuǎn)債、長期次級債等再融資方案，分子將減小。[2]分子減小，分母加大，這樣資本充足率會降低。（

8、四）監(jiān)管法規(guī)建設(shè)滯后制約了監(jiān)管水平的提高中國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)較滯后，存在法律空白、短缺、模糊等問題。如《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能對股票投資，但事實(shí)上債轉(zhuǎn)股作為銀行重組不良貸款的一種較為有效的方式早已在商業(yè)銀行中運(yùn)用?！吨Ц督Y(jié)算管