農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸實施方案資料

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1、****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小微企業(yè)續(xù)貸實施細則（試行）第一條為進一步做好小微企業(yè)金融服務，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及《****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小企業(yè)貸款實施細則》規(guī)定，結合目前實際，特制定本實施細則。第二條本細則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工商

2、戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務時，需在貸款到期1個月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。第四條續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸：1．依法合規(guī)經(jīng)營；2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；53．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；4．抵押品和擔保物沒

3、有變化；5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準；6．在我行開立結算賬戶，業(yè)務往來資金通過我行賬戶結算；7．本行要求的其他條件。第五條貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、B角客戶經(jīng)理應簽字確認，對其真實性負責。支行行長為直接調(diào)查主責任人，對經(jīng)辦的續(xù)貸貸款業(yè)務負調(diào)查管理責任。第六條資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦

4、理。第七條擔保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經(jīng)總行認可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續(xù)貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關規(guī)定，確保續(xù)貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。第八條貸款期限。5小微企業(yè)續(xù)貸期限應當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)

5、流動資金貸款期限，原則上不超過一年。第九條貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。第十條貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。第十一條利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè)正常貸款定價確定。第十二條還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。第十三條審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《****農(nóng)

6、村商業(yè)銀行貸款業(yè)務操作規(guī)程》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。第十四條續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同（擔保合同中應手工特別約定：此筆貸款用途為續(xù)貸資金），簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實雙人面簽手續(xù)。第十五條續(xù)貸發(fā)放。相關合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續(xù)后，經(jīng)有權審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條5資金劃轉(zhuǎn)。放款操作人員根據(jù)放款申請書將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)續(xù)貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。第十七條資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關人

7、員保管，其中抵押權利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。第十八條風險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯(lián)關系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業(yè)風險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。第十九條清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行清理分類。對經(jīng)營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或

8、退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。第二十條風險分類。經(jīng)辦行應當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴格按照信貸資產(chǎn)風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。第二十一條5內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款（系統(tǒng)支持下），建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類