我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究

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1、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究引言近20年來，全球范圍的金融服務(wù)業(yè)發(fā)生了一場史無前例的大變革，銀行面臨著巨大的競爭壓力，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被證券、保險(xiǎn)、基金等重重夾擊，脫媒現(xiàn)彖愈演愈烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢越來越弱。而臨體制改革和開放金融市場雙重壓力，中國銀行業(yè)在思考新的更有效率的功能實(shí)現(xiàn)方式，變革金融體系的制度安排，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上積極探索，大多數(shù)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)，將目標(biāo)鎖定在個人金融業(yè)務(wù)上。近些年來，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各商業(yè)銀行將個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提升到全行支柱產(chǎn)業(yè)的

2、地位上。工行明確提出，以個人客戶為服務(wù)對彖的個人金融服務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點(diǎn)及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行將個人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位；中國銀行確立了”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略；建行強(qiáng)調(diào)個人金融業(yè)務(wù)在建行實(shí)施的整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義；國際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源表屮已經(jīng)占有越來越大的份額。隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進(jìn)一步加速我國國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。入世

3、后金融市場的開放迫切需耍國有商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。因此，對我國國有商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。一、個人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)及發(fā)展（-）個人金融業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)涵1、個人金融業(yè)務(wù)的概念個人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。從廣義講，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險(xiǎn)、證券三大塊。狹義的講，目前個人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個人金融業(yè)務(wù)，是與金業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對應(yīng)，是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對應(yīng)，主要包括:個

4、人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)。2、個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點(diǎn)1）個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)主耍是指對個人和家庭發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。貸款的種類很多，按照貸款期限分類冇:長期貸款、中期貸款、短期貸款；按照還款方式冇:按揭貸款和一次還清貸款；按照貸款用途分有:住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、電器消費(fèi)貸款等；另外還冇固定利率貸款、浮動利率貸款；抵押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款。2）個人負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行對個人提供存款服務(wù)的業(yè)務(wù)，依據(jù)存款形式可以分為：個人活期存款、個人定期儲蓄存款；依據(jù)期限可以分為：短期、

5、中長期存款；依據(jù)特定用途可以分為:住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等:依據(jù)利率可以分為：同定利率存款和浮動利率存款。3）個人中間業(yè)務(wù)又稱個人表外業(yè)務(wù)，是指銀行不用自己的資產(chǎn)，以中介人的身份為個人提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。一-般按照功能和形式可以分為，結(jié)算性屮間業(yè)務(wù):如個人匯兌、結(jié)算、信用卡等；擔(dān)保性中間業(yè)務(wù):如個人信用證、票據(jù)承兌、個人信用擔(dān)保等；投資理財(cái)性屮間業(yè)務(wù):代保管、代理個人收付、個人財(cái)產(chǎn)信托、個人證券經(jīng)紀(jì)投資服務(wù)、個人理財(cái)、共同基金和年金服務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù):如代理個

6、人保險(xiǎn)、個人財(cái)務(wù)顧問等。個人金融業(yè)務(wù)曲于面向廣大的個人消費(fèi)者，因而冇其明顯的特點(diǎn)。概括個人金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)有:分散性、廣泛性、多樣性、交融性、贏利性。（-）個人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展是在商業(yè)銀行經(jīng)營理論的發(fā)展屮不斷發(fā)展的。1694年成立的英格蘭銀行標(biāo)志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生，學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為從1694年到20世紀(jì)60年代屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行階段，從二十世紀(jì)至今屈于現(xiàn)代商業(yè)銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只與工商企業(yè)有短期的存貸往來，發(fā)放短期貸款，而與個人、家庭間的業(yè)務(wù)只吸收存款，經(jīng)營原則及三性“流動性、安全性

7、、盈利性”?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，從個人到國家全方位的提供幾乎全能的服務(wù)。而H經(jīng)營原則在原來的三性基礎(chǔ)上逐步體現(xiàn)出現(xiàn)代銀行的公共性和分散性。凱恩斯捉出了規(guī)避烈金融創(chuàng)新理論，“規(guī)避”就是指對各種規(guī)章制度的限制性措施實(shí)行回避。規(guī)避創(chuàng)新是回避各種金融控制和管理的行為。當(dāng)外在市場力量和市場機(jī)制與機(jī)構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融控制和規(guī)章制度時(shí)就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新。從“規(guī)避”木身來說，也許能夠說明它是一些金融創(chuàng)新行為的源泉，但是規(guī)避理論似乎太絕對和抽彖化地把規(guī)避和創(chuàng)新邏輯地聯(lián)系在一起，而排除了其他一些

8、因素的作用和影響，其中最重要的是制度因素的推動力。制度學(xué)派認(rèn)為金融創(chuàng)新應(yīng)該是一種與經(jīng)濟(jì)制度互為影響、互為因杲關(guān)系的制度改革，也就是說金融體系的任何因制度改革的變動都可以視為金融創(chuàng)新?！爸贫仁侨酥贫ǖ囊?guī)則，它們抑制著人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機(jī)會主義行為?！敝灰侵贫龋倳愑幸欢ǖ臅r(shí)代性。適應(yīng)社會發(fā)展的制度會促使社會進(jìn)步,否則會阻礙社會的發(fā)展。金融制度和管理體制的設(shè)立的初衷是為了能使整個金融體系健康、平穩(wěn)運(yùn)行，降低社會交易成木，確保社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長；微觀主體在這樣的制度或體制