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1、縣域金融管理創(chuàng)新的研討與思索摘要：近年來，縣域金融為縣城經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的支撐和推動作用，但當前縣域金融體系存在的制度問題制約了社會資金更多、更快、更有效地投入到縣城經(jīng)濟建設(shè)之中。本文就當前縣域金融的現(xiàn)狀入手，探討縣域金融制度創(chuàng)新的途徑。關(guān)鍵詞：縣域金融制度創(chuàng)新1當前縣域金融在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。1.1商業(yè)銀行對縣域經(jīng)
2、濟發(fā)展的金融支持作用減弱1.1.1商業(yè)銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對亞洲金融危機，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點，上收管理和審貸權(quán)限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。51.1.2商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個縣域地區(qū)的經(jīng)濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠
3、房的方式進行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當?shù)卮迕裎瘑T會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔保公司對中小企業(yè)擔保，但需要企業(yè)支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業(yè)負擔過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規(guī)模企業(yè)、非
4、生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。1.1.3商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟的特點來看，這是一個受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險高，收回時間較長，這些特點導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)
5、濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟只能是避而遠之。1.2農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持心有余而力不足作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作
6、用。農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。1.3配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求5縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔
7、保、抵押、保險等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經(jīng)濟的擔保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進行擔保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔保的機構(gòu)，在保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不
8、久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。2縣域金融制度創(chuàng)新研究縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式金融機構(gòu)并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。2.1人民銀行應(yīng)發(fā)揮“
