社會醫(yī)療保險領域道德風險問題研究

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1、社會醫(yī)療保險領域道德風險問題研究　　　?。篎840.684：B：1008-925X（2012）11-0057-01　　摘要道德風險指的是從事經濟活動的人，為了追求自身效用的最大化，而做出不利于他人的行為。本文提及的“道德風險”，是說在社會醫(yī)療保險領域里面，各相關當事人由于在追求自身利益最大化，而給政府和社會帶來的利益損失。本文首先介紹社會醫(yī)療保險領域中的道德風險的現狀，其次分析道德風險形成的原因，最后從患者和醫(yī)方兩個方面提出相應的道德風險的約束機制。　　關鍵詞醫(yī)療保險；道德風險；信息不對稱；風險約束機制　　1社會醫(yī)療保險領域的道德風險　　1.1醫(yī)療服務需求方的道德風險：　　醫(yī)療服

2、務需求方的道德風險是指醫(yī)療服務需求方根據自己的信息所做出的使醫(yī)療保險費用急劇增長的機會主義行為。[1]人們在購買社會醫(yī)療保險后，會傾向于消費更多的醫(yī)療服務、使用更貴的藥物和住院的時間更長。因為社會醫(yī)療保險客觀上降低了醫(yī)療服務的價格，這使患者可以消費更多的醫(yī)療服務，進而造成醫(yī)療服務的過度需求。同時由于個人機會主義的存在，消費者傾向于選擇更加“昂貴”的治療方案，從而誘發(fā)道德風險。　　1.2醫(yī)療服務供給方的道德風險：醫(yī)療服務供給方的道德風險，是指醫(yī)療服務提供者在經濟利益的驅動下，利用其與患者和保險機構信息不對稱的優(yōu)勢，所采取的導致醫(yī)療費用急劇增長的機會主義行為。由于醫(yī)療領域特殊的信息

3、系統，對于疾病和治療方面的專業(yè)知識只有醫(yī)生知道，病人使用的診療方法、服用藥物等都是由醫(yī)生決定。因此，醫(yī)療機構在追求利益最大化的前提下，可以“創(chuàng)造”需求為自己牟利即醫(yī)生誘導需求。　　1.2.1處方及用藥的問題：由于醫(yī)療服務價格相對低于藥品價格，因此醫(yī)生為了從藥商處獲得經濟利益而開好藥、開貴藥，從而使得醫(yī)療資源極大的浪費?！　?.2.2診療檢查的問題：醫(yī)生在經濟利益的驅動下，會以各種理由來要患者做沒必要的檢查，甚至會誘導患者做各種價格不菲的高新儀器的檢查?！　?.2.3住院的問題：醫(yī)院對病人不堅持出入院標準，收治門診病人住院，并且鼓勵醫(yī)保小病患者住院，小病大治，從而更多地收取費用和惡意地

4、套取醫(yī)療保險金?！　?分析形成社會醫(yī)療保險領域道德風險的原因　　2.1社會醫(yī)療保險制度自身的原因：第三方支付方式。社會醫(yī)療保險的支付是由除患者和醫(yī)方之外的醫(yī)療保險機構來支付的。對于患者而言，則具有過度消費醫(yī)療服務的傾向，，以確保自己得到最好的治療和照顧；而對于醫(yī)者方面，則具有提供過多醫(yī)療服務以獲取更多費用補償的動力。因此患者和醫(yī)者都有花統籌基金的錢不心疼的心理，從而造成醫(yī)療保險支出的急劇增長。　　醫(yī)療市場的價格補償機制。醫(yī)院“以藥養(yǎng)醫(yī)”的價格補償機制，客觀上促使醫(yī)療服務供給方道德風險的擴張。我國在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革中，要求公立醫(yī)院以低于成本的價格向公眾提供基本醫(yī)療服務，以提升某些醫(yī)療服

5、務的價格來彌補損失，并且允許藥品以15%的利潤來加價。這種醫(yī)療價格補償機制，事實上鼓勵了醫(yī)院和個人以誘導需求和過度供給的方式來獲得好處?！　∧壳啊肮俎k不分”的醫(yī)療衛(wèi)生體制，使醫(yī)療服務的供方缺乏自律的動力，而醫(yī)療衛(wèi)生行政部門對醫(yī)療服務供方的監(jiān)督也容易產生“管制俘獲”，從而使得醫(yī)方的道德風險有更加寬松的生成環(huán)境?！　?.2信息不對稱：信息不對稱是道德風險產生的基本條件，醫(yī)生的委托代理身份和供方誘導需求的行為都是源自于信息的不對稱。在醫(yī)療服務市場，醫(yī)患雙方存在嚴重的信息不對稱，只有專家（醫(yī)生）了解疾病的嚴重程度、治療手段的有效性等信息，而患者則由于缺乏必要的醫(yī)療知識而處于醫(yī)療信息的劣勢。多

6、數情況下，患者都是服從醫(yī)生的安排，也就是說，患者在醫(yī)療產品上缺乏消費者主權。醫(yī)生具有雙重身份，他不僅是患者的代理人，還是醫(yī)療服務的供給者，其處方權決定著患者能否消費以及如何消費。醫(yī)生誘導需求能力的大小與醫(yī)療服務市場信息不對稱的程度有關，一般來說，信息不對稱的程度越高，醫(yī)生誘導需求的能力就越強。　　3解決社會醫(yī)療保險領域道德風險的約束機制　　3.1患方道德風險的約束機制　　3.1.1完善重點參保對象的監(jiān)管，擴大拒保范圍。首先，由于退休人員和大病患者的醫(yī)療費用占據醫(yī)?；鹬С龅暮艽蟊壤?，因此將大病　　　　：F840.684：B：1008-925X（2012）11-0057-01　　摘

7、要道德風險指的是從事經濟活動的人，為了追求自身效用的最大化，而做出不利于他人的行為。本文提及的“道德風險”，是說在社會醫(yī)療保險領域里面，各相關當事人由于在追求自身利益最大化，而給政府和社會帶來的利益損失。本文首先介紹社會醫(yī)療保險領域中的道德風險的現狀，其次分析道德風險形成的原因，最后從患者和醫(yī)方兩個方面提出相應的道德風險的約束機制?！　￡P鍵詞醫(yī)療保險；道德風險；信息不對稱；風險約束機制　　1社會醫(yī)療保險領域的道德風險　　1.1醫(yī)療服務需求方的道德風險：