商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及防范

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1、商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融危機(jī)、泡沫經(jīng)濟(jì)等使得我國商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。由于金融行業(yè)的特殊性，對于商業(yè)銀行而言，一著不慎就可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以研究商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要意義。本文基于商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍，對現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)模式進(jìn)行分析，并就產(chǎn)生原因進(jìn)行深入探討，深度挖掘商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出一些建議和意見。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理控制1.商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的含義和特征1.1商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的含義所謂商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，首先要明確商業(yè)銀行，區(qū)別于中央銀行等，是營利為目的的，經(jīng)營多種金融產(chǎn)品和資金類別的組織機(jī)構(gòu)

2、。因?yàn)榻?jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)范圍較廣，在其服務(wù)過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從而導(dǎo)致了銀行損失，這一過程叫做商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。1.2商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征1.2.1經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)的特性之一就是不確定，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營而言，風(fēng)險(xiǎn)也就具備了一定的隱蔽性，很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)并根除。筆者通過對商業(yè)銀行運(yùn)營過程的研究發(fā)現(xiàn)，很大程度上，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是可避免的、人為原因造成的，但是，盡管可避免，但是很多時(shí)候銀行對于市場情況等的忽視會導(dǎo)致難以發(fā)現(xiàn)隱藏在現(xiàn)有經(jīng)營模式下風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：商業(yè)銀行以營利為最終目的，一方面，銀行為了增加獲利，會根據(jù)當(dāng)前市場情況、消費(fèi)者心理等不斷推出新的金融產(chǎn)品或者服

3、務(wù)，但是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天其形式不斷變化，銀行自身很難準(zhǔn)確判斷市場情況；另一方面，我國現(xiàn)有商業(yè)銀行管理模式相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，銀行在激烈的競爭中，要不斷創(chuàng)新發(fā)展，但是一著不慎就有可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這是難以承受的，且國家法律法規(guī)保護(hù)力度不夠，銀行破產(chǎn)后何去何從也沒有確切的說明，一般情況下不會發(fā)生，但是對于商業(yè)銀行卻是潛在的威脅，很難及時(shí)意識到。1.2.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有集中性通過研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行盡管金融產(chǎn)品和服務(wù)種類眾多，即營利模式有多種選擇。但是，這些產(chǎn)品或者服務(wù)在我國當(dāng)前的金融大背景下，其融資模式單一固定，而銀行想要進(jìn)一步營利就只有通過大量融資的途徑，間接融資和直接融資相結(jié)合的模式，

4、導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生泡沫經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行必然無法進(jìn)行調(diào)整。1.2.3經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有“三全”特性——全時(shí)段、全方位、全過程無論是對于商業(yè)銀行還是其他企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)的存在很難擺脫其經(jīng)營過程，只要企業(yè)在運(yùn)營其風(fēng)險(xiǎn)也就會一直伴隨，這是風(fēng)險(xiǎn)的全過程性；銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要結(jié)合我國隨時(shí)變動的匯率、黃金價(jià)格等，在時(shí)間上難以把控，這是風(fēng)險(xiǎn)的全時(shí)段性；商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能是來自金融市場的，也有可能是借貸人本身信用問題，亦或者是銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作存在漏洞，這些都是風(fēng)險(xiǎn)，來自方方面面，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的全方位性。1.2.4經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有危害大，難控制的特點(diǎn)對于金融類的風(fēng)險(xiǎn)而言，多數(shù)是很難控制的，只能是在一些國家政策策略

5、上做文章，進(jìn)行大方向上的調(diào)控。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由部分是有金融市場情況決定的，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)就有可能導(dǎo)致銀行資金周轉(zhuǎn)困難，甚至破產(chǎn)情況的發(fā)生。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生還會對消費(fèi)者心理產(chǎn)生影響，使得它們對其他金融也產(chǎn)生恐慌心理，帶來連鎖反應(yīng)，加大風(fēng)險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域1.2.5經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有產(chǎn)生社會影響的特點(diǎn)我國對于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管控體系不夠完善，同時(shí)由于商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍的特殊性，關(guān)系到人們的財(cái)產(chǎn)安全.增值等，同時(shí)近年來廣大消費(fèi)者生活水平的提高，在金融等方面的關(guān)注和投入增加，且我國現(xiàn)有的四大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)覆蓋面廣，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，必將帶來一系列不良社會影響甚至社會恐慌，國家穩(wěn)定。2.商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的

6、表現(xiàn)2.1金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域覆蓋面廣，且中小型消費(fèi)者是主體，其業(yè)務(wù)想要在激烈的同行競爭中得到更好的發(fā)展，就需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)擴(kuò)展，但是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和開拓面臨風(fēng)險(xiǎn)大，一旦消費(fèi)者不滿意，不買賬，風(fēng)險(xiǎn)就會立刻突顯出來。2.2信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行同中央銀行等一樣面臨著信用問題，同時(shí)由于其營利性質(zhì)，且國家相關(guān)法律法規(guī)的不完善，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)會更大，比如銀行貸款放出去，借款人跑路；政府開發(fā)貸款，遲遲不肯歸還等現(xiàn)象都是商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本文研究過程中筆者意識到信用卡在當(dāng)前社會的普及程度之廣也導(dǎo)致著銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用卡在日常的娛樂、購物等領(lǐng)域

7、使用普遍，且由于它的便攜性必將大幅度取代現(xiàn)金。但是這個過程中是一些非法分子制造假卡，代取現(xiàn)金，密保等被盜取，網(wǎng)路黑客篡改信用卡信息等現(xiàn)象的發(fā)生給銀行帶來了不良影響。2.4違規(guī)及犯罪風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)的暴利也或多或少對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理過程產(chǎn)生沖擊，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行非法經(jīng)營行為的發(fā)生，從而導(dǎo)致違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行通過做會計(jì)假賬、非法借貸、非法開發(fā)金融產(chǎn)品吸收資金以及銀行工作人員利用內(nèi)部管理漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，從而