票據(jù)貼現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

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1、票據(jù)貼現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范票據(jù)貼現(xiàn)作為金融機(jī)構(gòu)日常信貸管理的工具，在實(shí)務(wù)操作中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，貼現(xiàn)申請(qǐng)人主體資格是否真實(shí)，票據(jù)背后的商品貿(mào)易關(guān)系是否真實(shí)、合法，票據(jù)本身的真?zhèn)渭拌Υ们闆r等。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)不應(yīng)忽視。目前，票據(jù)法、民事訴訟法等法律法規(guī)對(duì)因票據(jù)行為瑕疵、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、請(qǐng)求付款遭拒等引起的法律風(fēng)險(xiǎn)提供了追索依據(jù)，但對(duì)于票據(jù)市場(chǎng)上頻繁出現(xiàn)的、因不法客戶偽報(bào)票據(jù)喪失而導(dǎo)致貼現(xiàn)銀行或其他合法持票人遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失的情形，相應(yīng)的法律救濟(jì)存在漏洞，給貼現(xiàn)銀行帶來很大風(fēng)險(xiǎn)?！睋?jù)貼現(xiàn)案件A企業(yè)于2015年5月18日向甲銀行申請(qǐng)了一筆銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，期限為6個(gè)月，金

2、額100萬元。到期后，甲銀行向承兌行乙銀行請(qǐng)求付款時(shí)遭拒，拒付理由為該匯票已被C人民法院宣告無效。經(jīng)查，A企業(yè)的前手B企業(yè)于2015年5月25日在付款地人民法院申請(qǐng)公示催告，期限屆滿后由人民法院作出除權(quán)判決。由于貼現(xiàn)甲銀行未及時(shí)向C人民法院申報(bào)票據(jù)權(quán)利，致使其貼現(xiàn)的票據(jù)到期被承兌銀行拒付。各地已出現(xiàn)多起類似的票據(jù)糾紛案件。原因在于我國現(xiàn)行的公示催告程序與除權(quán)判決機(jī)制存在弊端，法律規(guī)定過于籠統(tǒng)，操作細(xì)節(jié)尚欠斟酌，致使該制度過于保護(hù)公示催告申請(qǐng)人的權(quán)利，忽視了真正持票人的合法權(quán)益。票據(jù)貼現(xiàn)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)民事訴訟法第一百九十四條規(guī)定：“公示催告的期間，由人民法院根據(jù)情況決定，但不得

3、少于六十日?！倍Ц督Y(jié)算辦法規(guī)定：“商業(yè)匯票的付款期限，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月”，即現(xiàn)行公示催告期與票據(jù)到期日有時(shí)間差，公示催告的期限很可能短于匯票到期日。根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定，“公示催告申請(qǐng)人應(yīng)自申報(bào)權(quán)利期間屆滿的次日起一個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)人民法院作出判決”，從而很可能導(dǎo)致公告期滿甚至除權(quán)判決生效時(shí)，承兌匯票的付款期尚未到期，而人民法院作出的除權(quán)判決只是宣告票據(jù)無效，使得票據(jù)權(quán)利與被公示催告的票據(jù)本身相分離，公示催告申請(qǐng)人有權(quán)依據(jù)除權(quán)判決向付款人請(qǐng)求付款，從而給偽報(bào)人以可乘之機(jī)。上述案例中，持票人甲銀行得知其匯票被公示催告時(shí)，票款可能已支付給偽報(bào)票據(jù)喪失的申請(qǐng)人。金融機(jī)構(gòu)對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)申請(qǐng)

4、人的審查過于寬松、申請(qǐng)公示催告的門檻較低。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，申請(qǐng)公示催告的主體應(yīng)當(dāng)理解為可背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)在喪失票據(jù)占有以前的最后合法持票人。在司法實(shí)踐中，由于人民法院對(duì)此類情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查非常困難，使得所有票據(jù)關(guān)系人包括出票人、收款人和背書人等均可以票據(jù)最后持有人的身份申請(qǐng)公示催告及除權(quán)判決，且票據(jù)法、民事訴訟法等相關(guān)法律也并未規(guī)定人民法院對(duì)申請(qǐng)人的實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，未要求申請(qǐng)人在申請(qǐng)公示催告時(shí)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，因此難以有效防范此類行為發(fā)生，為偽報(bào)人間接提供了程序上的便利。受理法院的公示方式與溝通渠道的局限性。依據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，人民法院在受理公示催告的申請(qǐng)后應(yīng)當(dāng)首先通知支付人

5、停止支付，然后發(fā)出公告催促利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利?？偨Y(jié)票據(jù)法和民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，人民法院公告的主要方式和途徑為：全國性報(bào)刊、票據(jù)交易所、中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)以及出票地法院公告欄。這種傳統(tǒng)的公告方式受地域限制較大，且因檢索困難容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱，這也是合法持票人無法按時(shí)申報(bào)權(quán)利或提出異議的重要原因。票據(jù)貼現(xiàn)的銀行救濟(jì)措施要從根本上防范實(shí)際持票人的票據(jù)被偽報(bào)喪失票據(jù)權(quán)利，保護(hù)貼現(xiàn)銀行等合法持票人的權(quán)利，就必須彌補(bǔ)制度漏洞，進(jìn)一步補(bǔ)充和完善現(xiàn)有的公示催告和除權(quán)判決制度。加強(qiáng)與承兌銀行的信息交流。建議匯票貼現(xiàn)后，立即向承兌銀行發(fā)出已貼現(xiàn)通知，并告知承兌銀行若收到人民法院止付通知，

6、應(yīng)及時(shí)通知貼現(xiàn)銀行進(jìn)行權(quán)利申報(bào)。雖然承兌銀行并無告知義務(wù)，但承兌銀行作為該票據(jù)的付款人，遇到公示催告情形時(shí)會(huì)第一時(shí)間收到人民法院的止付通知書，貼現(xiàn)銀行若能及時(shí)獲得承兌銀行的提示，可大大降低風(fēng)險(xiǎn)。貼現(xiàn)銀行應(yīng)與承兌銀行保持聯(lián)系，建立票據(jù)貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，確保兩家銀行在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。及時(shí)關(guān)注、跟蹤貼現(xiàn)票據(jù)動(dòng)態(tài)。在除權(quán)判決作出前，向人民法院申報(bào)權(quán)利，以盡早終結(jié)公示催告程序。建議貼現(xiàn)銀行訂閱法治刊物，完善內(nèi)部制度，安排專人定期查閱中國票據(jù)網(wǎng)，記錄每期票據(jù)公示催告清單，查看入庫憑證中是否有被公示催告的票據(jù)，發(fā)現(xiàn)庫存票據(jù)被公示催告后，第一時(shí)間向人民法院提起異議程序。合理轉(zhuǎn)移

7、票據(jù)公示催告風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)與貼現(xiàn)申請(qǐng)人簽訂協(xié)議，貼現(xiàn)銀行為保護(hù)自身權(quán)利，一般有類似“匯票被拒絕付款的，銀行有權(quán)向貼現(xiàn)申請(qǐng)人追索未獲付款的匯票金額”的約定。此條款多被認(rèn)為已經(jīng)轉(zhuǎn)移了票據(jù)被公示催告的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)不然。貼現(xiàn)銀行行使票據(jù)的追索權(quán)以票據(jù)的存在及有效為前提，而在票據(jù)被除權(quán)判決的情形下，票據(jù)已被宣告失效，持票人對(duì)該票據(jù)享有的付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)即歸于消滅。因此在貼現(xiàn)協(xié)議中，貼現(xiàn)銀行應(yīng)明確約定:“若貼現(xiàn)票據(jù)發(fā)生掛失止付、被公示催告、被除權(quán)判決等情形，銀行有權(quán)要求貼現(xiàn)申請(qǐng)人退還等同于貼現(xiàn)票據(jù)票