淺析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視野下金融協(xié)調(diào)發(fā)展對策

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2、，城市FIR則處于一路上升趨勢，從1978年的119.6%上升到2007年的578.4%，2008年由于股市低迷而有所下降。整體上，我國金融資產(chǎn)擴張迅速，但這種快速擴張主要發(fā)生在城市區(qū)域，農(nóng)村金融化水平較低，二者相差4倍左右。按照戈德史密斯的標準，農(nóng)村金融發(fā)展剛跨越初級階段，而城市金融則已經(jīng)步入中高級發(fā)展階段，城市的金融發(fā)展水平遠遠領(lǐng)先于農(nóng)村。(二)城鄉(xiāng)基礎性金融資源配置不均衡由于農(nóng)村金融發(fā)展中證券、保險等現(xiàn)代金融特點的交易比例很小，農(nóng)村基礎性金融資源主要以存貸款為主，這里就從存貸款的配置來反映城鄉(xiāng)基礎性金融資源的統(tǒng)籌情況。從

3、表1可以看出，城鄉(xiāng)各項存貸款規(guī)模整體上都呈現(xiàn)上升趨勢，但城市存貸款規(guī)模增長速度大于農(nóng)村存貸款規(guī)模增長速度，城鄉(xiāng)之間存貸款差距呈現(xiàn)出顯著的倒U型變化。在改革開放初期，城鄉(xiāng)之間的存款差距逐漸縮小到1988年的4.02倍，然后，從1989年開始擴大，到2003年就達到8倍以上，最近幾年一直穩(wěn)定在8倍左右。城鄉(xiāng)之間的貸款差距從最初的10.19倍下降到1993年的3.77倍，之后開始逐年拉大，到2008年二者之差已經(jīng)達到11倍以上。從表1還可以看出，農(nóng)村存款的增加幅度遠遠大于農(nóng)村貸款的增加幅度，如2008年農(nóng)村存款增加9620.4億元，

4、而貸款僅增加2541億元，這說明大量的農(nóng)村金融資源外流到城市，據(jù)黃季煜等人(2006)的估計，在1979-2000年間，通過金融系統(tǒng)由農(nóng)業(yè)流向工業(yè)和農(nóng)村流向城市的資金總額分別高達14785億元和10337億元。從農(nóng)戶的角度說，他們以凈存款人的身份為經(jīng)濟的其他部門貢獻了自己的儲蓄資源，但卻難以從正規(guī)金融部門獲得意愿的貸款。從金融機構(gòu)角度說，盡管他們從農(nóng)戶那里吸收了越來越多的儲蓄，但卻難以有效實現(xiàn)儲蓄資源向信貸資源的轉(zhuǎn)換。農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置功能受到極大的限制。城鄉(xiāng)基礎性金融資源配置失衡還可以從信貸比率(金融機構(gòu)貸款與GDP的比

5、例，反映信貸對經(jīng)濟增長的支持情況)這個指標來反映，如表2所示。1978年農(nóng)村貸款與農(nóng)村GDP之比為0.13：1，即1個單位的農(nóng)村GDP產(chǎn)出獲得的信貸支持為0.13個單位，而同年城市貸款與城市GDP之比為0.70：1，即1個單位的城市GDP產(chǎn)出獲得的信貸支持為0.70個單位，兩者相差達5.21倍之多。盡管20世紀80年代中期到90年代中期有所緩和，但從1995年起差距顯著拉大(6倍左右)。農(nóng)村GDP在不斷增加，但單位GDP產(chǎn)出獲取的信貸支持卻徘徊不前，一直沒有突破0.3個單位。相比之下，城市單位GDP產(chǎn)出獲取的信貸支持達到1.5

6、左右。雖然農(nóng)業(yè)部門是一個勞動密集型產(chǎn)業(yè)，單位GDP所需信貸可能比城市二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況來看，我國單位農(nóng)村GDP獲得信貸的支持明顯偏低，農(nóng)村的金融需求遠遠沒有得到滿足。(三)城鄉(xiāng)實體性金融資源配置不合理實體性金融資源包括金融機構(gòu)體系和金融工具體系兩大類。如表3所示，從金融機構(gòu)體系來看，城市金融機構(gòu)體系相對完善，已形成政策性銀行、商業(yè)銀行、外資銀行、保險公司、證券公司、基金公司、城市信用社、信托投資公司、租賃公司、消費公司、汽車金融公司等多種類、多元化的金融機構(gòu)體系，從金融功能的要求而言，基本具備了發(fā)展金融所需要的各

7、種機構(gòu)載體。與城市相比，雖然農(nóng)村金融組織表面上具備了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展等合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)，但在結(jié)構(gòu)上還存在很大的缺陷，各類金融機構(gòu)未能在支持農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮應有的作用。國有銀行在完成為工業(yè)化積聚資金的歷史任務后，不斷撤離農(nóng)村，業(yè)務重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，唯一保留的農(nóng)行也顯示出較大的城市化傾向，縣級行實行了嚴格的貸款權(quán)限控制，更多的貸款投向工業(yè)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，作為主力軍的農(nóng)村信用社居于壟斷地位，受體制與政策因素制約，農(nóng)村信用社經(jīng)營不善，削弱了其服務能力，經(jīng)營中商業(yè)化傾向也比較嚴重。證券

8、機構(gòu)基本上與農(nóng)村無關(guān)，農(nóng)村保險市場極不發(fā)達，信托投資公司、租賃公司、消費公司等基本沒有。近年來，隨著郵政儲蓄的轉(zhuǎn)型，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立，農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量雖有一定的改觀，但網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、服務不充分的問題依然十分突出。根據(jù)銀監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的《中國農(nóng)村金融服務