汽車(chē)保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例分析

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1、汽車(chē)保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例分析第一節(jié)車(chē)輛損失險(xiǎn)類(lèi)典型理賠案例一、汽車(chē)保險(xiǎn)合同變更問(wèn)題案例案例1因特別約定條款引起的保險(xiǎn)糾紛【案例簡(jiǎn)介】趙某為其奧迪車(chē)向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額34萬(wàn)元人民幣。因?yàn)樾萝?chē)，投保單上沒(méi)有填寫(xiě)牌照號(hào)碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長(zhǎng)方行圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過(guò)去不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。但趙某從交警部門(mén)領(lǐng)取牌照后一直沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。后來(lái)，該車(chē)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為人民幣20萬(wàn)元，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q

2、定。趙某不服，向法院起訴。【案例分析】《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在第十九條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。本案例中保單載明的“特別約定”是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，如果沒(méi)有牌照號(hào)碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利用該保單進(jìn)行欺詐，將別的車(chē)輛冒充保險(xiǎn)車(chē)輛來(lái)索賠。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款也有類(lèi)似規(guī)定，所以保險(xiǎn)車(chē)輛必須有交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保險(xiǎn)單無(wú)效【案例結(jié)論】趙某履行“特別約定”的義

3、務(wù)是輕而易舉的。在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打電話，講明牌照號(hào)碼，或者開(kāi)車(chē)到保險(xiǎn)公司說(shuō)明，對(duì)趙某而言都不是件困難的事。由于趙某沒(méi)有認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。其教訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人和被保險(xiǎn)人吸取案例2因車(chē)撞人致死后受損引起的保險(xiǎn)糾紛【案情簡(jiǎn)介】2005年9月5日，李某為他的帕薩特車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元。隨后，李某將車(chē)借給楊某。楊某駕該車(chē)與董某騎的自行車(chē)后部相撞，致董某死亡，轎車(chē)也受損。事后，交通隊(duì)不能認(rèn)定事故責(zé)任。經(jīng)核損，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付車(chē)輛修理費(fèi)7萬(wàn)余元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。李某隨后訴至法院?！景咐治觥糠ㄔ阂粚徟斜ｋU(xiǎn)公司賠

4、償核損保險(xiǎn)費(fèi)的90%，共計(jì)6.5萬(wàn)余元。保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，交通隊(duì)不能認(rèn)定責(zé)任，公司只能賠償50%。發(fā)生事故時(shí)駕駛員不是保單中記載的指定駕駛員，根據(jù)合同約定，在賠償50%的基礎(chǔ)上再扣除10%，即全部損失的45%為3.2萬(wàn)元?！景咐Y(jié)論】法院認(rèn)為，李某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系存在。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然交管部門(mén)未就交通事故作出責(zé)任認(rèn)定，但保險(xiǎn)公司在沒(méi)有證據(jù)證明死者董某對(duì)交通事故負(fù)有責(zé)任的情況下，應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)全額賠償責(zé)任。但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛員楊某并非指定駕駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)扣除10%的賠償款。據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司賠償6

5、.5萬(wàn)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除問(wèn)題案例案例1奧迪起火燒毀但保險(xiǎn)公司拒賠【案例簡(jiǎn)介】A先生買(mǎi)了輛奧迪A6，當(dāng)天到保險(xiǎn)公司投了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車(chē)輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了7000多元。有一天，開(kāi)車(chē)送孩子上學(xué)。車(chē)至校門(mén)口，車(chē)頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉點(diǎn)火開(kāi)關(guān)跑下車(chē)，在旁人幫助下打開(kāi)機(jī)蓋，用學(xué)校大廳存放著滅火器同時(shí)噴射滅火，后110和119趕到現(xiàn)場(chǎng)，消防部門(mén)出具《火災(zāi)原因認(rèn)定書(shū)》說(shuō)，起火原因不明。之后，A向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因“起火原因不明”，拒絕理賠。A先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說(shuō)，

6、汽車(chē)燒毀，自己花了115072元修理費(fèi)；修車(chē)后要換車(chē)用，各項(xiàng)費(fèi)用花了36000元———這些錢(qián)，保險(xiǎn)公司都要賠。【案情分析】車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)后的附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目常見(jiàn)的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。按《車(chē)輛保險(xiǎn)條例》規(guī)定，車(chē)輛損失險(xiǎn)只對(duì)汽車(chē)在以下5類(lèi)情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)：1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.運(yùn)載保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車(chē)

7、照料者）?！盇先生雖然投了車(chē)輛損失險(xiǎn)，但汽車(chē)燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車(chē)損失歸結(jié)到上述5類(lèi)原因，舉證很難。除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車(chē)輛自燃險(xiǎn)包括在內(nèi)，否則索賠很難成功?！景咐龁⑹尽坎簧偃苏J(rèn)為，汽車(chē)發(fā)生自燃的情況不大可能發(fā)生，沒(méi)必要投保。實(shí)際上，車(chē)齡增加、線路老化、舊車(chē)線路改造多，都會(huì)給自燃埋下隱患。在炎熱的夏天，汽車(chē)自燃更經(jīng)常發(fā)生。因此，常有保險(xiǎn)人員建議4年以上車(chē)齡的車(chē)子投保自燃險(xiǎn)。案例2水管爆裂導(dǎo)致車(chē)輛損失案【案例簡(jiǎn)介】被保險(xiǎn)人劉某將其自用轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，合同使用的是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)

8、條款》。合同約定承保險(xiǎn)種為：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某途