我國電子支付存在安全問題及解決對策

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1、我國電子支付存在安全問題及解決對策中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部，陜西西安710002摘要隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務已成為引領(lǐng)電子商務的主流趨勢，雖然相關(guān)法律政策的岀臺和實施，進一步規(guī)范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發(fā)展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。關(guān)鍵詞電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問題；解決對策中圖分類號TP39文獻標識碼A文章編號1674-6708(2012)70-0186-020引言電子支付主要指進行網(wǎng)絡(luò)化商務交易的雙方當

2、事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄?jié)省時間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點，是目前電子商務普遍采用的一種方式。隨著我國電子支付產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發(fā)展的關(guān)鍵問題。當前我國仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。1電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題1.1網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度據(jù)社會調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26.34%的個人—致認為誠信問題

3、是電子商務最讓人擔憂的問題，誠信已成為發(fā)展電子商務備受關(guān)注的焦點問題。基于互聯(lián)網(wǎng)交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。由于我國目前電子商務信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎(chǔ)，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業(yè)和個人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開展。據(jù)網(wǎng)上支付研究報告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶表示將會繼續(xù)使用電子支付業(yè)務，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶不太確定，在抵觸使

4、用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。1.2電子支付市場秩序不夠規(guī)范化隨著電子支付的高速發(fā)展，市場秩序的不規(guī)范抑制了電子商務的健康、有序發(fā)展，導致電子支付產(chǎn)業(yè)岀現(xiàn)目標不明確的現(xiàn)狀。目前我國仍沒有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務的內(nèi)容，同時尚未制定關(guān)于保護網(wǎng)絡(luò)消費權(quán)益保護的具體規(guī)則，對于網(wǎng)上銀行的運營仍沒有專門法律加以規(guī)范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗。比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務的資質(zhì)問題；銀行和第三方支付企業(yè)對于電子支付過程采取哪種風險防范措施；

5、在電子支付行為過程中發(fā)生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。此外，我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規(guī)尚未建立，通過網(wǎng)絡(luò)進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。1.3電子支付市場網(wǎng)盜事件難以避免經(jīng)過理論和實踐證明，電子支付技術(shù)維護能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經(jīng)過反復推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當前的維護技術(shù)是無法破解的。從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實交易要多，

6、主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面。基于網(wǎng)絡(luò)交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風險發(fā)生的可能性。2解決電子支付安全問題的基本對策2.1增強電子支付的社會誠信度1）嚴格限定電子商務準入體制。一般來講，進行各種經(jīng)營活動的贏利性企業(yè)必須具備營業(yè)執(zhí)照，但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經(jīng)營商家并不具備營業(yè)執(zhí)照，難以為消費者提供可靠的信

7、譽保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應加快通過立法的步伐，嚴格電子商務的準入體制；2）建立和健全電子商務信用評價機制。據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個人用戶進行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務誠信度的—個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。2.2逐步整頓和規(guī)范電子支付市場環(huán)境我國電子商務得以順利發(fā)展很大程度上有賴于一個健康、