光大銀行個人理財業(yè)務分析

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1、光大銀行個人理財業(yè)務分析8第2章光大銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀概述2.1國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概述美國作為當今世界上金融業(yè)最發(fā)達的國家，其金融服務市場自然十分龐大。如美國本土就有11000家銀行、2000個儲蓄和貸款協(xié)會、12000個信用聯(lián)盟等。美國將傳統(tǒng)銀行存貸款與證券、保險、基金、企業(yè)年金以及理財顧問咨詢等新興的金融服務業(yè)務都全部整合在一起，就像超市那樣為顧客提供了全方位的綜合性金融服務。于是，商業(yè)銀行就演變成為全職能的金融機構。美國伊里諾依大學教授DavidSinnow認為：在美國商業(yè)銀行業(yè)里的收入構成中，一般來說，美國商業(yè)銀行利潤的60％來自存貸利息差，40％來

2、自其他非利息收入，但對于大部分商業(yè)銀行來說，非利息性的收入已經(jīng)變得越來越重要。隨著網(wǎng)絡技術以及電子銀行業(yè)務的發(fā)展，在非利息收入中，銀行結算、買賣債券、證券經(jīng)紀等具有委托性質的業(yè)務項下傭金收入金額已經(jīng)是越來越少，而家庭理財規(guī)劃、現(xiàn)金管理、投資顧問、信托等理財項下的傭金或交易差價收入金額占總收入比重已越來越大。美國商業(yè)銀行大部分設置垂直型專業(yè)化的組織架構，實行扁平化管理。有一小部分商業(yè)銀行通過業(yè)務外包的形式或成立專門的分支機構，向客戶提供各種金融服務。根據(jù)業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營特色以及市場定位等不同，各家商業(yè)銀行設置的組織架構并不相同。如針對富裕人群的理財業(yè)務，商業(yè)銀行設置的組織架構

3、主要有以下形式：一是，分別在零售及商業(yè)銀行部下專門開設理財管理業(yè)務專線；二是，設置零售及商業(yè)銀行部并列的理財管理業(yè)務專線；三是，少數(shù)商業(yè)銀行建立專門的分支機構用來提供理財服務；四是，將部分業(yè)務外包給其他金融機構。無論設置何種組織架構，對于機構客戶和富裕的個人客戶(在l0萬美元之上的個人可投資資產(chǎn))來說，美國商業(yè)銀行都會安排客戶經(jīng)理或投資顧問(如私人銀行業(yè)務領域中的私人銀行家)為其負責營銷工作，這類專職的客戶經(jīng)理或投資顧問，負責記錄客戶的需求，向客戶介紹銀行產(chǎn)品，是銀行與客戶聯(lián)9系的紐帶；在其內(nèi)部機構中，有網(wǎng)上銀行、交易前臺等平臺，以及由各個金融界專家組成的專業(yè)性的服務團隊

4、，向營銷人員提供支持。因此，縱觀總體服務體系，營銷人員專職負責營銷，專業(yè)性的服務團隊負責向營銷人員提供專業(yè)性的服務，共同構成了前后兩個梯隊，這種服務平臺被商業(yè)銀行用作服務工具，向客戶提供服務。由于服務團隊、服務平臺在商業(yè)銀行系統(tǒng)中的同一性，商業(yè)銀行可以向客戶提供標準化的服務，客戶也可以在不同地區(qū)或同一地區(qū)的不同分支機構享受到同樣的服務。美國商業(yè)銀行的理財人員由兩部分構成：一是屬于市場營銷人員的客戶經(jīng)理或投資顧問，客戶經(jīng)理或投資顧問是連接銀行服務與客戶的重要紐帶和橋梁。所不同的是，純粹的客戶經(jīng)理等客戶關系維護人員不一定持有證券從業(yè)執(zhí)照，因此只能為客戶辦理證券投資以外的理財業(yè)

5、務，而投資顧問一般都持有證券從業(yè)執(zhí)照，除了發(fā)展與客戶關系以外，還可以向客戶推薦證券投資產(chǎn)品的購買。二是專業(yè)性的專家團隊。由于金融產(chǎn)品在市場中紛繁復雜，每種金融產(chǎn)品都不可能被營銷人員所非常熟悉了解，為滿足客戶需求的多樣化，專家團隊中的服務專家、融資專家、產(chǎn)品業(yè)務專業(yè)線專家及信托專家等，就會保障不同的“產(chǎn)品線”的暢通無阻。專家團隊的具體工作，主要包括對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行整合，開發(fā)新產(chǎn)品，協(xié)助客戶經(jīng)理或投資顧問等市場營銷人員開展工作。專家團隊的成員主要來自于各個金融領域。部分銀行甚至還會采取外包等方式將個別金融產(chǎn)品推銷出去。顯然，這種結構特別有利于各個商業(yè)銀行的重點發(fā)揮營銷功能

6、，這樣既可以有利于為客戶提供個性化、標準化和專業(yè)化的金融服務，也可以最大限度的滿足客戶的理財需求。美國各個商業(yè)銀行對從事理財業(yè)務的工作人員的要求還是比較高，特別是對于那些從事個性化理財服務的工作人員，一般要求其具有注冊理財規(guī)劃師(CFP)、注冊會計師(CPA)、注冊金融分析師(CFA)等執(zhí)業(yè)資格。當然，各個商業(yè)銀行也有向一般客戶提供大眾化理財服務，這主要通過各分支機構的服務窗口以及關部門的業(yè)務渠道來直接完成，多數(shù)商業(yè)銀行不會特意設置專職的金融市場營銷人員，但相關產(chǎn)品仍需要專家團隊根據(jù)市場情況以及客戶需求，負責開10發(fā)、指導推廣。因此，在商業(yè)銀行的理財業(yè)務中，大多數(shù)組織架構

7、是屬于扁平化管理的矩陣式結構；特別需要說明的是，這些營銷人員和專家團隊，并不一定在同一個地方工作，嚴格的說，這個理財團隊實際上就是“虛擬”的。在這種縱橫交叉的扁平化管理的矩陣式結構中，商業(yè)銀行為保證各條“業(yè)務線”和相關人員的服務質量以及效益，其建立利益分享機制，目的是通過內(nèi)部定價，在部門之間實行有償服務。這種通過公平合理的內(nèi)部轉移價格的方式，可以實現(xiàn)每項理財業(yè)務上獲取的收入在市場營銷人員、服務團隊以及相關部門之間的收益合理分配。美國商業(yè)銀行理財流程。美國商業(yè)銀行的理財業(yè)務處理流程都已經(jīng)發(fā)展的非常規(guī)范和成熟，能夠向企業(yè)、機構客戶