工行某某支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

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1、-------華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文教育等制度方面的改革，以及銀行存款利率的不斷下調(diào)，使居民存款可獲得的收益大幅下降，于是人們渴望尋找到為自己財(cái)富保值增值保駕護(hù)航的投資工具，通過(guò)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄與理財(cái)投資工具間的有效組合，達(dá)到滿足生活必須保障和擴(kuò)大投資收益的理財(cái)目的。但從目前中國(guó)的基本國(guó)情出發(fā)，普通的居民自身具備的個(gè)人金融知識(shí)，往往難以應(yīng)付日趨復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和繁瑣的法律體系。因此，商業(yè)銀行這種具備專業(yè)水平的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)入了大眾的視野，他們提倡的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)和理念開(kāi)始獲得公眾的認(rèn)同，他們提供的各類玲瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品也引起公眾的廣泛關(guān)注?！?006中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)市

2、場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》提供的約1824份調(diào)查報(bào)告表明，我國(guó)有近30％以上的儲(chǔ)戶屬于中等階層收入的人群，這部分人具備一定的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，且對(duì)專業(yè)的投資規(guī)劃要求較高。被調(diào)查者中，有78.68％的人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是家庭財(cái)富管理中具有不可獲缺的重要地位，41.36％表示需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)咨詢服務(wù)，44.35％表示需要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到理財(cái)目的[1]。2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)從供給的角度而言，商業(yè)銀行作為開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍，在我國(guó)逐漸升溫的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)市場(chǎng)上發(fā)揮著重要的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行層出不窮、形式多樣的理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因主要有兩個(gè)方面

3、：（1）中國(guó)加入世貿(mào)組織，外資銀行獲得了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的準(zhǔn)入權(quán)，加速深化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上的參與者正經(jīng)歷著一場(chǎng)前所未有的根本性變革。2007年?yáng)|亞銀行首次在國(guó)內(nèi)推出了人民幣理財(cái)產(chǎn)品，獨(dú)特新穎的理財(cái)產(chǎn)品吸引了不少投資者的眼球，同時(shí)也拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上中外金融機(jī)構(gòu)全面競(jìng)爭(zhēng)的序幕[2]。外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法媲及的優(yōu)勢(shì)，那就是他們有著悠久的傳統(tǒng)和歷史，成熟的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的創(chuàng)新意識(shí)，讓他們的理財(cái)產(chǎn)品具備吸引高端客戶的能力。（2）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)策略的變化轉(zhuǎn)型，也從主觀上要求銀行經(jīng)營(yíng)的重心要傾斜到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小、盈利能力更強(qiáng)

4、的個(gè)人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上。目前國(guó)內(nèi)的金融發(fā)展仍然是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制下進(jìn)行的，由于銀行不能自營(yíng)帶有保險(xiǎn)及2-----------華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文證券行業(yè)的綜合理財(cái)產(chǎn)品，所以其自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力受到了很大程度的抑制。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，作為一個(gè)有效的突破口，讓銀行不僅可以通過(guò)代售保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，來(lái)拓展與保險(xiǎn)和證券公司的合作，加強(qiáng)同業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以通過(guò)融入多元化的金融理財(cái)方式為客戶拓展個(gè)人理財(cái)咨詢和委托管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。所以，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，近年來(lái)倍受國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重視，也成為我國(guó)商業(yè)銀

5、行完善自身綜合服務(wù)功能，優(yōu)化銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及客戶機(jī)構(gòu)的有效途徑。1.1.2選題的意義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起是現(xiàn)代金融依循市場(chǎng)需求的必然發(fā)展方向[3]。近年來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在廣闊的市場(chǎng)需求推動(dòng)下也加快了發(fā)展的步伐，但由于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的萌芽階段，急切的理財(cái)需求和龐大的資金規(guī)模對(duì)國(guó)內(nèi)投資的市場(chǎng)環(huán)境和銀行專業(yè)的能力資質(zhì)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此，研究如何有效的提升國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展服務(wù)水平具有十分重要的意義。1）有助于加快商業(yè)銀行內(nèi)部的流程革新由于市場(chǎng)化改革的時(shí)間較短，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)管理中依然存在著內(nèi)部運(yùn)營(yíng)流程復(fù)雜、層級(jí)審批繁瑣的弊病

6、，內(nèi)部資源配置的不合理已經(jīng)嚴(yán)重影響現(xiàn)代銀行“一站式”綜合服務(wù)的經(jīng)營(yíng)需要。另外，相比外資銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)資本市場(chǎng)的靈敏反應(yīng)，對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)向判斷還不夠清晰準(zhǔn)確。所以商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于加快其內(nèi)部流程的革新，加強(qiáng)個(gè)金部門(mén)與其他職能部門(mén)的分工協(xié)作，明晰市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)核算之間的關(guān)系。銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融部門(mén)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，以滿足“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，以適應(yīng)流程革新后個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷工作的職能轉(zhuǎn)型和定位，迅速明確個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)與會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)的職能分工。制度、技術(shù)和方法上的改造必須有助于銀行內(nèi)部管理、企業(yè)文化建設(shè)和信息系統(tǒng)的

7、革新，這樣才能使銀行內(nèi)部流程和制度都服務(wù)于“以讓客戶滿意”的理念。2）有助于加速金融機(jī)制的創(chuàng)新對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)大幅的提高了居民的收入水平。2008年全3-----------華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入達(dá)到9801.64元，分別同比實(shí)際增長(zhǎng)8.4%和8.0%[4]。但是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在面臨如此巨大的需求市場(chǎng)時(shí)，僅僅依靠以往的傳統(tǒng)產(chǎn)品已無(wú)法滿足理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈的投資者；同時(shí)，由于產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的同質(zhì)性偏高，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域正逐步的轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化金融投資規(guī)劃的專屬服務(wù)上來(lái)。居民理財(cái)需求與金融投資意識(shí)的顯著上升，迫使商

8、業(yè)銀行突破原有的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)新型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以滿足強(qiáng)烈的